只需 5% 首付，少攒好几年。
更早拥有第一套房
在悉尼攒够 20% 首付，往往要花上将近十年。
以悉尼常见的房价计算，20% 首付加上购房费用动辄几十万澳元，而房价的上涨速度常常比存钱更快。
自 2025 年 10 月 1 日起，澳洲政府 5% 首付计划（由 Housing Australia 管理）让符合条件的买家只需 5% 首付即可买房，并免付贷款抵押保险（LMI）。名额不限，收入上限已取消。
具体是这样运作的。
运作方式
5% 首付
最低首付为贷款机构评估房产价值的 5%。购房费用另计，且按可用积蓄情况可能需要投入更多首付。
政府担保
Housing Australia 向参与机构提供最高为房产价值 15% 的担保。这不是补助或现金首付，你仍须承担全部贷款责任。
免 LMI
合格担保贷款免付 LMI。担保保护的是贷款机构，并不免除你的还款义务，也不能防止房产被收回。
参与银行
该计划只能通过指定银行申请，我们会帮你比较利率、政策和审批速度。
一般流（5%）资格条件
- 澳洲公民或永久居民，年满 18 岁
- 购买自住房，并使用本息同还贷款
- 首付至少为贷款机构评估房产价值的 5%，且低于 20%
- 首次购房，或过去 10 年内未在澳洲持有任何房产或土地权益
- 可单独申请或与另一人联名；双方均须在签署房贷协议时满足房产权益条件
为什么选择 5% 首付贷款？
- 更早停止交租，开始积累自己房子的净值。
- 把积蓄留给印花税、搬家费用和应急资金。
- 贷款余额中不会再加上 LMI。
- 能否使用对冲账户及再提款功能，取决于所选机构及产品。
房价上限（2025 年 10 月 1 日起）
成交价与评估价值均不得超过上限，分开签约的土地价及建房费合计也须符合。新州指定中心亦包括 Central Coast、Coffs Harbour–Grafton、Illawarra、Mid North Coast、Richmond–Tweed、Newcastle 和 Lake Macquarie；维州包括 Geelong；昆州包括 Gold Coast、Sunshine Coast。请与机构使用官方邮编工具核实。
| 州／领地 | 首府及指定区域中心 | 其余地区 |
|---|---|---|
| 新州 NSW | $1,500,000 | $800,000 |
| 维州 VIC | $950,000 | $650,000 |
| 昆州 QLD | $1,000,000 | $700,000 |
| 西澳 WA | $850,000 | $600,000 |
| 南澳 SA | $900,000 | $500,000 |
| 塔州 TAS | $700,000 | $550,000 |
| 首都领地 ACT | $1,000,000 | 全境同一上限 |
| 北领地 NT | $750,000 | $600,000 |
| 杰维斯湾领地及诺福克岛 | $550,000 | $550,000 |
| 圣诞岛及科科斯（基林）群岛 | $400,000 | $400,000 |
政府计划 vs 普通低首付贷款（付 LMI）
| 政府计划 | 普通低首付＋LMI | |
|---|---|---|
| LMI | 不付——由政府向银行担保 | 通常要付，可一次付清或并入贷款 |
| 门槛 | 联邦硬门槛：自住、身份、房价上限、首付区间 | 无联邦硬门槛，主要看银行信贷政策 |
| 常见首付 | 最低 5%（单身父母 2%） | 约 5%–10% |
| 申请途径 | 只能通过参与贷款机构申请，不能直接找政府 | 任何提供高 LVR 贷款的银行，审批通常更严 |
- 其他政府援助有各自的规则，拟叠加使用时请先与参与机构确认。
- 可另外查看各州印花税减免和首次置业补助（FHOG）。
- 符合计划资格不等于一定批贷，银行仍会正常审核。
- 自 2025-10-01 起，无收入上限、名额不限；只能通过参与贷款机构申请，不能直接向政府申请。
- 通常为最长 30 年的本息同还贷款，建房最多可额外增加 3 年；施工期只还利息安排仅在限定条件下允许。
- 一般须在交割或新房取得入住证明后 6 个月内入住，并在担保期间持续自住；豁免情形请向机构核实。
- 须按要求投入可用积蓄；扣除购房费用后如仍可提供至少 20% 首付，就不能使用该计划。
- 受抚养子女资格涉及年龄、居住安排、照顾责任及收入条件；较年长子女或残障支持养老金领取者请查阅最新版单亲指南，不应仅按一般年龄判断。
- 旧文章若提到年收入 $12.5 万／$20 万上限或 3.5 万名额，那是 2025 年 10 月改革前的规则，已不适用。
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常见问题
谁符合一般流的资格？
- • 年满 18 岁的澳洲公民或永久居民，须为首次购房者，或在签署房贷协议前 10 年内未持有符合定义的澳洲房产或土地权益。联名申请时双方均须符合资格。
- • 你必须打算自住该房产。
- • 首付至少 5% 且低于 20%，通常须本息同还，成交价与贷款机构评估价值均不得超过所在地区上限。
有收入上限吗？
- 没有。自 2025 年 10 月 1 日起已取消收入上限，名额也不再限制。但银行仍会评估你的还款能力——符合计划资格不等于一定获批贷款。
需要支付 LMI 吗？
- 不需要。有政府担保的合格贷款不收取 LMI。
如果不符合该计划怎么办？
- 部分机构提供计划外低首付贷款，通常需付 LMI；家庭担保也可能是一种选择。是否可申请、费用与审批均取决于机构和你的具体情况。
官方常用入口
一般资讯，已于 2026-11-02 对照政府计划官网、Housing Australia 扩展公告及两份信息指南（2026 年 7 月 1 日版）核对。这些官方资料由同一管理体系发布，并非独立法律意见；资格及信贷审批须由参与机构确认。
